Waarom komt er een nieuwe pensioenregeling?
Wat is het verschil tussen een middelloonregeling en een premieregeling?
Wat houdt het solidaire contract in?
Waartoe dient de solidariteitsreserve?
Hoeveel pensioen ga ik opbouwen?
Word ik gecompenseerd, als ik er met de nieuwe regeling op achteruitga?
Wat als ik van baan ga wisselen?
Wat verandert er aan het nabestaandenpensioen?
Wat gebeurt er als ik arbeidsongeschikt raak?
Kan ik eerder stoppen met werken?
Kan ik zelf kiezen waar mijn pensioenvermogen in wordt belegd?
Waarom komt er een nieuwe pensioenregeling?
De samenleving is sterk veranderd. Een baan voor het leven bestaat niet meer. Werknemers wisselen vaker van baan. En jongeren blijven ook graag verzekerd van een goed pensioen.
In het nieuwe contract wordt de opbouw van pensioen eerlijker verdeeld tussen jong en oud. De nieuwe pensioenregeling wordt anders, maar blijft in veel opzichten toch lijken op de oude regeling. Voor alle deelnemers wordt het nieuwe pensioencontract transparanter en inzichtelijker. Iedere deelnemer krijgt inzicht in het pensioenvermogen dat voor hem of haar is gespaard.
Wat is het verschil tussen een middelloonregeling en een premieregeling?
In de middelloonregeling spraken cao-partijen af wat je meekrijgt als pensioen: 70% van het gemiddeld verdiende bruto inkomen. In een beschikbarepremieregeling spreken cao-partijen af hoeveel premie zij voor je gaan inleggen. Deze premie wordt door belegd door Bpf Beton.
Hierbij houdt het fonds rekening met het (beleggings)risico dat deelnemers willen en kunnen lopen, per leeftijdscategorie (de risicohouding). Want als je jong bent kun je meer (beleggings)risico lopen dan als je vlak voor je pensioen zit. In het nieuwe contract gaan o.a. de behaalde rendementen de hoogte van je pensioen bepalen. Waarbij cao-partijen wel blijven streven naar een gelijkwaardig pensioen: 70% van het gemiddeld verdiende bruto inkomen plus of min 3%.
Wat houdt invaren in?
Invaren houdt in dat het pensioenvermogen dat deelnemers onder de oude regels hebben opgebouwd, mee overgaat naar de nieuwe regeling. Het pensioenvermogen dat u al heeft opgebouwd, blijft dus niet als aparte pot staan.
Cao-partijen geven de voorkeur aan invaren, omdat de nieuwe regels de kans bieden op sneller meer pensioen. Dit helpt ook voorkomen dat Bpf Beton twee regelingen moet gaan uitvoeren: een nieuwe regeling voor iedereen die nog pensioen opbouwt en de oude regeling voor iedereen die al een pensioenuitkering krijgt. Met twee systemen moeten werken is erg ingewikkeld. Dan gaan de uitvoeringskosten voor de deelnemers omhoog.
Moet ik mee invaren?
Op het moment dat Bpf Beton gaat invaren, wordt de huidige middelloonregeling gewijzigd in een beschikbarepremieregeling. Vanaf dat moment worden de voorwaarden van de nieuwe pensioenregeling van kracht, óók voor het pensioen dat al is opgebouwd en voor de pensioenuitkeringen die al zijn ingegaan.
In de Wet toekomst pensioenen is bepaald dat deelnemers géén individueel bezwaar mogen maken tegen invaren. Bovendien is de pensioenregeling in de betonproductenindustrie op verzoek van sociale partners verplicht gesteld voor alle werknemers in deze industrie. Daarmee hebben alle werknemers in de betonproductenindustrie recht op pensioen.
Wat houdt het solidaire contract in?
Met het solidaire contract wordt de huidige pensioenregeling zoveel als mogelijk benaderd. Deelnemers gaan samen pensioenvermogen opbouwen en samen risico’s delen. Dat maakt dat het nieuwe pensioencontract niet hetzelfde is, maar toch veel lijkt op wat u nu kent.
Sociale partners maken de nieuwe regeling individueel waar dat kan en solidair waar dat moet. In het solidaire contract wordt het pensioenvermogen nog steeds collectief belegd. Bpf Beton maakt (beleggings)rendement op het collectieve pensioenvermogen. Dat rendement levert extra inleg voor uw individuele pensioenvermogen op, dat ook weer gaat renderen.
Ga ik meer risico lopen?
Voortaan gaat u ieder jaar het risico lopen dat past bij uw leeftijd. Voor jongere deelnemers zal dat meer risico betekenen en voor oudere deelnemers minder. Gaat het economisch goed, dan kunnen pensioenen naar verwachting sneller worden verhoogd. Zit het tegen, dan gaan pensioenen ook eerder omlaag. Maar dat risico op verlagen loopt u ook in de huidige regeling.
Het doel van sociale partners is dat het huidige niveau van het pensioen haalbaar blijft. Daarom delen deelnemers het risico dat het tegenzit in het solidaire contract gezamenlijk. Dit helpt geluk- en pechgeneraties voorkomen.
Waartoe dient de solidariteitsreserve?
De solidariteitsreserve maakt (verplicht) deel uit van het solidaire contract. Sociale partners in de betonproductenindustrie gaan verstandig gebruik maken van deze reserve. Deze reserve helpt voorkomen dat er gekort moet worden op de uitkeringen van gepensioneerden. Ook zetten sociale partners met deze reserve geld apart om het risico op te vangen dat we met z’n allen ouder worden en het pensioen duurder wordt.
De solidariteitsreserve wordt voor een deel al gevormd bij het invaren, vanuit de dekkingsgraad. De hoogte van de dekkingsgraad op dat moment moet daarvoor wel toereikend zijn. In de jaren daarna wordt de reserve bij voorkeur aangevuld vanuit behaalde overrendementen, tot maximaal 7,5% van het totale pensioenvermogen. Sociale partners beogen een toekomstbestendige reserve, die niet in één keer kan worden leeggetrokken.
Hoeveel pensioen ga ik opbouwen?
Hoeveel pensioen u kunt opbouwen, staat niet langer vast. Dit hangt af van de beleggingsresultaten op het collectieve pensioenvermogen. In de nieuwe regeling draait alles om de inleg: de premie, die u en uw werkgever maandelijks inleggen.
Die inleg moet gaan renderen en meer waard worden. In de nieuwe regeling kunt u jaarlijks zien hoeveel rendement er op uw persoonlijke pensioenvermogen wordt gemaakt.
Hoeveel premie ga ik betalen?
Cao-partijen in de betonproductenindustrie maken afspraken over de hoogte van de premie, waarbij de huidige premieverdeling blijft gehandhaafd (2/3 voor rekening werkgever; 1/3 voor rekening werknemer). Bpf Beton zal met regelmaat toetsen of de premie die zij hebben afgesproken, overeenkomt met de pensioenambitie die zij hebben: een gelijkwaardig pensioen.
Word ik gecompenseerd als ik er met de nieuwe regeling op achteruitga?
Cao-partijen hechten er belang aan dat deelnemers die mogelijk nadeel ondervinden van de afschaffing van de doorsneesystematiek, zoveel als mogelijk worden gecompenseerd. Cao-partijen hebben het pensioenfonds verzocht om de compensatie (eenmalig) te financieren uit het pensioenvermogen van het fonds. Dan hoeven werkgevers en werknemers niet extra premie te gaan betalen.
Wat als ik van baan ga wisselen?
Of u bij een andere werkgever in de betonproductenindustrie gaat werken, of overstapt naar een hele andere sector: overal bouwt u pensioen op in een beschikbarepremieregeling. En bouwt u meer pensioen op als u jong bent, dan als u oud bent.
Ook de regels voor het nabestaandenpensioen worden uniformer en eenvoudiger. Het risico dat u overlijdt vóór uw pensioenleeftijd wordt in alle sectoren op risicobasis verzekerd. Het doet er dan niet meer toe hoeveel dienstjaren u al pensioen heeft opgebouwd; bij iedere werkgever krijgt u vergelijkbare rechten.
Wat verandert er aan het nabestaandenpensioen?
In het nieuwe pensioencontract wordt het nabestaandenpensioen verzekerd op risicobasis. Cao-partijen maken voortzetting van deze verzekering mogelijk in de omstandigheden die bij wet zijn bepaald (wettelijke uitloopdekking). Daarmee blijft u ook tussen twee banen in gedurende maximaal 3 maanden verzekerd. Overlijdt u na pensionering, dan ontvangen uw nabestaanden een percentage van het loon dat u voor overlijden kreeg. Dit is een levenslange uitkering voor je partner en voor kinderen tot 25 jaar. Ook belangrijk om te weten: nabestaandenpensioen dat u onder de huidige middelloonregeling heeft opgebouwd, blijft behouden.
Wat gebeurt er als ik arbeidsongeschikt raak?
Het risico op arbeidsongeschiktheid wordt in het solidaire contract collectief gedeeld. Aan dit risico betalen alle actieve deelnemers mee. Raakt u arbeidsongeschikt en voldoet u aan de voorwaarden, dan wordt de premie-inleg voortgezet, afhankelijk van de mate waarin u arbeidsongeschikt bent. Dit komt in de plaats van de huidige premievrije deelname. Zo kunt u toch het toekomstperspectief van uw pensioen behouden als u arbeidsongeschikt raakt. Daarnaast loopt de opbouw van AOW door, zolang u in Nederland woont. De AOW is een belangrijk onderdeel van uw inkomen na pensionering.
Kan ik eerder stoppen met werken?
In het nieuwe pensioenstelsel krijgen mensen meer keuzemogelijkheden. Als u met pensioen gaat kunt u, zodra de wet wordt vastgesteld, kiezen voor een (beperkt) bedrag ineens (maximaal 10% van het ouderdomspensioen) of voor een vaste of variabele pensioenuitkering. De verlofspaarregeling in de cao voor de betonproductenindustrie is verruimd en maakt het mogelijk om opgespaard verlof op te nemen voor pensionering en/of AOW. Bespreek met uw werkgever of een pensioenadviseur wat er voor u mogelijk is.
Kan ik zelf kiezen waar mijn pensioenvermogen in wordt belegd?
Nee. In het solidaire contract kunt u geen eigen beleggingskeuzes maken. Bpf Beton belegt het collectieve vermogen van alle deelnemers en houdt daarbij rekening met het risico dat deelnemers bereid zijn om te lopen (de risicohouding), per leeftijdscohort. Een leeftijdscohort is een groep mensen in een bepaalde leeftijdsinterval, bijvoorbeeld 25-30 jaar.
Bpf Beton laat het beleggingsbeleid aansluiten bij de risicohouding per leeftijdscohort. Daarmee let Bpf Beton op wat deelnemers zelf hebben aangegeven in het risicopreferentieonderzoek èn wat hierover bekend is uit de wetenschap. Zo kan een jongere deelnemer meer (beleggings)risico lopen dan een deelnemer die vlak voor zijn pensioen zit.
In het algemeen is individueel beleggen minder efficiënt dan collectief beleggen via Bpf Beton. Ook brengt zelf beleggen meer keuzestress met zich mee en vaak hogere kosten.
Kan ik zelf ook inleggen in mijn pensioenpot?
Nee. De excedentregeling van Bpf Beton, waarmee het voor werkgevers mogelijk was om werknemers boven het maximale dagloon meer pensioen te laten opbouwen, wordt beëindigd op de datum van invaren.
In het solidaire contract staat vast hoeveel premie de werkgever en werknemer inleggen voor het pensioen. Bij iedere inleg betaalt u als deelnemer mee aan het geld dat opzij wordt gezet voor de risico’s, die collectief worden gedeeld. Als u overweegt om naast het pensioen van Bpf Beton een aanvullende financiële voorziening te treffen, overleg dit dan met een pensioenadviseur of een financieel adviseur.